Trong bối cảnh ngày càng nhiều người lựa chọn bảo hiểm nhân thọ như một phương thức đầu tư tài chính, câu chuyện của một nhân viên văn phòng tại Hà Nội đã khiến nhiều người phải suy ngẫm. Anh T.H đã tham gia một gói bảo hiểm với mức phí 40 triệu đồng mỗi năm, nhưng sau 4 năm, số tiền anh nhận lại chỉ vỏn vẹn gần 30 triệu đồng. Điều này đã dấy lên nhiều câu hỏi về cách thức hoạt động của bảo hiểm nhân thọ và những rủi ro tiềm ẩn khi rút tiền trước hạn.
Hiểu Rõ Về Bảo Hiểm Nhân Thọ
Nhiều người thường nhầm lẫn giữa bảo hiểm nhân thọ và các hình thức gửi tiết kiệm. Họ nghĩ rằng, khi đã đóng tiền, họ có thể rút lại số tiền đó bất cứ lúc nào mà không bị mất mát. Tuy nhiên, thực tế lại hoàn toàn khác. Bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn thuần là một khoản tiết kiệm mà còn là một hợp đồng bảo vệ tài chính, trong đó có nhiều loại phí và quy định phức tạp.
Nguyên Nhân Số Tiền Hoàn Lại Thấp
Khi khách hàng rút tiền trước hạn, số tiền hoàn lại thường bị khấu trừ nhiều loại phí, dẫn đến giá trị thực nhận rất thấp. Đặc biệt trong những năm đầu của hợp đồng, các khoản phí này có thể chiếm tỷ lệ lớn, khiến người tham gia cảm thấy hụt hẫng khi nhận lại số tiền không như mong đợi.
Các Loại Phí Trong Hợp Đồng Bảo Hiểm
Theo một tư vấn viên bảo hiểm, số tiền đóng hàng năm không được tích lũy hoàn toàn. Thay vào đó, nó sẽ được phân bổ cho nhiều loại phí như phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm cho sản phẩm chính và các sản phẩm bổ sung. Điều này có nghĩa là, số tiền mà khách hàng nghĩ rằng mình đã đầu tư thực tế đã bị trừ đi rất nhiều trước khi đến tay họ.
Thời Điểm Rút Tiền Và Mức Phạt
Có ba thời điểm chính mà khách hàng cần lưu ý khi rút tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ:
Thời điểm đầu tiên: Từ năm thứ nhất đến năm thứ ba, mức phạt có thể lên tới 90% giá trị hợp đồng. Đây là giai đoạn mà rủi ro tài chính cao nhất, và người tham gia có thể chỉ nhận lại được một khoản tiền rất nhỏ.
Thời điểm thứ hai: Khi rút tiền sau 5, 10 hoặc 20 năm, mức phạt sẽ giảm xuống còn từ 10% đến 20% giá trị hợp đồng, tùy thuộc vào quy định của từng công ty bảo hiểm.
Thời điểm thứ ba: Khi hợp đồng kết thúc đúng hạn, khách hàng vẫn sẽ bị trừ các loại phí như phí rủi ro hoặc quản lý hợp đồng, và số tiền còn lại chính là giá trị tích lũy thực tế.
Điều Kiện Rút Tiền Trước Hạn
Để thực hiện yêu cầu rút tiền, khách hàng cần tuân thủ một số điều kiện nhất định, bao gồm việc gửi yêu cầu bằng văn bản và đảm bảo số tiền rút không vượt quá 80% giá trị tiền mặt thực trả. Ngoài ra, khách hàng cũng cần lưu ý đến thời gian cân nhắc 21 ngày, trong đó họ có quyền thay đổi hoặc hủy hợp đồng mà không bị phạt.
Giải Pháp Tạm Ứng Từ Giá Trị Tài Khoản
Nếu hợp đồng đã có hiệu lực qua năm đầu tiên, khách hàng có thể chọn hình thức tạm ứng từ giá trị tài khoản thay vì rút toàn bộ. Tuy nhiên, cần lưu ý rằng tổng số tiền tạm ứng không được vượt quá 80% giá trị tiền mặt tại thời điểm yêu cầu và khách hàng cần thanh toán phần lãi phát sinh từ khoản tạm ứng này.
Việc hiểu rõ về cơ cấu chi phí và các quy định liên quan đến bảo hiểm nhân thọ sẽ giúp người tham gia đưa ra quyết định đúng đắn hơn, tránh những bất ngờ không mong muốn khi rút tiền.
