Đóng 17 triệu đồng bảo hiểm nhân thọ mỗi năm, sau 10 năm chỉ nhận 65 triệu: Giải thích từ chuyên gia

Trong bối cảnh tài chính hiện nay, nhiều người lựa chọn bảo hiểm nhân thọ như một phương thức tiết kiệm và bảo vệ tài chính cho gia đình. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về cơ chế hoạt động của sản phẩm này. Câu chuyện của một khách hàng tại TP.HCM đã cho thấy những bất ngờ mà người tham gia bảo hiểm có thể gặp phải.

Quyết định đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ

Chị N.N, một người phụ nữ sống tại TP.HCM, đã quyết định mua một gói bảo hiểm nhân thọ cho mẹ mình với mức phí 17 triệu đồng mỗi năm khi mẹ chị mới 39 tuổi. Chị nghĩ rằng đây là một cách thông minh để vừa có thể bảo vệ sức khỏe cho mẹ, vừa tích lũy một khoản tiền cho tương lai. Chị đã duy trì việc đóng phí đều đặn trong suốt 10 năm, tổng cộng lên đến hơn 170 triệu đồng.

Khám phá giá trị hoàn lại bất ngờ

Khi hợp đồng gần đến thời điểm đáo hạn, chị N. đã kiểm tra và phát hiện rằng giá trị hoàn lại chỉ còn 65 triệu đồng, tương đương chưa đến 40% số tiền đã đóng. Điều này khiến chị cảm thấy hoang mang và thắc mắc với nhân viên tư vấn. Lời giải thích mà chị nhận được là do mẹ chị đã lớn tuổi, dẫn đến chi phí rủi ro cao hơn.

Chi phí bảo hiểm và lý do giảm giá trị hoàn lại

Nhân viên tư vấn đã giải thích rằng trong số tiền 17 triệu đồng mỗi năm, không phải toàn bộ số tiền này được chuyển vào quỹ tích lũy. Một phần lớn trong đó được sử dụng để chi trả cho các loại phí như phí bảo hiểm rủi ro, phí quản lý hợp đồng và các chi phí khác. Đặc biệt, chi phí bảo hiểm rủi ro có xu hướng tăng theo độ tuổi, đặc biệt là từ 40 tuổi trở đi.

Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm

Các yếu tố ảnh hưởng đến phí bảo hiểm nhân thọ bao gồm:

• Số tiền bảo hiểm: Đây là số tiền mà công ty bảo hiểm sẽ chi trả khi xảy ra sự kiện bảo hiểm.
• Tuổi tác: Mức phí bảo hiểm sẽ cao hơn đối với những người lớn tuổi và có sức khỏe giảm sút.
• Giới tính: Phí bảo hiểm cũng khác nhau giữa nam và nữ do sự khác biệt về sinh học.
• Thời hạn bảo hiểm: Thời hạn bảo hiểm dài hơn sẽ có mức phí cao hơn.
• Sức khỏe: Tình trạng sức khỏe tốt sẽ giúp giảm phí bảo hiểm.
• Nghề nghiệp: Những công việc có mức độ rủi ro cao sẽ có phí bảo hiểm cao hơn.

Những bài học từ trải nghiệm

Chị N. nhận ra rằng sai lầm không nằm ở việc chọn sản phẩm mà là chưa hiểu rõ về cơ cấu chi phí trong hợp đồng. Chị đã kỳ vọng quá nhiều vào khả năng sinh lời mà không nhận ra rằng hợp đồng chủ yếu tập trung vào bảo vệ sức khỏe. Từ trải nghiệm này, chị rút ra bài học rằng người mua bảo hiểm cần xác định rõ mục tiêu của mình.

Khuyến nghị cho người mua bảo hiểm

Chị N. khuyên rằng người mua nên yêu cầu nhân viên tư vấn cung cấp minh họa tài chính chi tiết cho từng năm, thay vì chỉ nhìn vào mức quyền lợi đáo hạn. Việc hiểu rõ từng dòng tiền sẽ giúp khách hàng kiểm soát kỳ vọng và tránh những hiểu lầm đáng tiếc. Chị nhấn mạnh rằng bảo hiểm nhân thọ là một khoản đầu tư dài hạn cần sự hiểu biết ngay từ đầu, không thể chỉ dựa vào cảm xúc hay quảng cáo.