Đầu tư 200 triệu đồng vào bảo hiểm nhân thọ: 20 năm sau chỉ nhận 11 triệu đồng

Trong cuộc sống hiện đại, bảo hiểm nhân thọ đã trở thành một phần quan trọng trong kế hoạch tài chính của nhiều gia đình. Tuy nhiên, không phải ai cũng hiểu rõ về lợi ích thực sự mà nó mang lại. Câu chuyện của tôi là một ví dụ điển hình về việc đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ và những điều cần lưu ý để không bị thất vọng trong tương lai.

Quyết định đầu tư vào bảo hiểm nhân thọ

Vào năm 2018, tôi đã quyết định tham gia một gói bảo hiểm nhân thọ với thời hạn hợp đồng là 10 năm. Mỗi năm, tôi đóng góp khoảng 20 triệu đồng, bao gồm cả phí bảo hiểm chính và phí bảo hiểm sức khỏe cho bản thân cùng hai con trai. Trong số đó, phí bảo hiểm chính chiếm khoảng 11 triệu đồng mỗi năm, phần còn lại dành cho bảo hiểm sức khỏe.

Quyền lợi bảo hiểm và những điều cần biết

Hợp đồng bảo hiểm của tôi cam kết bồi thường lên tới 1 tỷ đồng trong trường hợp không may xảy ra sự cố. Ngoài ra, với thẻ bảo hiểm sức khỏe, tôi và các con được hưởng nhiều quyền lợi khi nằm viện như chi phí phòng, thuốc men và phẫu thuật theo quy định. Tuy nhiên, điều này không đảm bảo rằng số tiền tôi nhận lại sau 20 năm sẽ là một con số lớn.

Những lý do khiến số tiền nhận lại thấp

Chi phí quản lý và phí bảo hiểm

Mặc dù tổng số tiền tôi đã đóng lên tới 202 triệu đồng trong suốt 10 năm, nhưng thực tế số tiền này không được giữ nguyên trong quỹ tích lũy. Nhiều loại phí như phí quản lý hợp đồng, phí bảo hiểm rủi ro và phí sản phẩm bổ sung đã được trừ dần. Đặc biệt, các khoản phí này không cố định mà tăng theo độ tuổi, dẫn đến số tiền tích lũy thực tế ngày càng giảm.

Lãi suất cam kết thấp

Thêm vào đó, lãi suất cam kết trong hợp đồng cũng rất thấp và giảm dần theo thời gian. Năm đầu tiên, lãi suất là 4,5%/năm, nhưng từ năm thứ hai đến thứ mười, lãi suất giảm xuống còn 3%/năm. Đến năm thứ 16, lãi suất chỉ còn 0,5%/năm. Với mức lãi suất này, số tiền sinh lời không đủ để bù đắp cho các khoản phí đã trừ hàng năm, dẫn đến số tiền tôi nhận lại rất ít.

Bảo vệ sức khỏe hơn là tích lũy tài chính

Hợp đồng bảo hiểm này chủ yếu mang tính chất bảo vệ sức khỏe hơn là tích lũy tài chính. Mục tiêu chính là bảo vệ cho tôi và các con, chứ không phải để tích lũy tài sản. Trong suốt thời gian tham gia, tôi vẫn được hưởng quyền lợi bảo hiểm sức khỏe, bao gồm chi phí y tế và bảo hiểm cho trường hợp tử vong.

Những bài học rút ra từ trải nghiệm

Cuối cùng, sau nhiều năm duy trì hợp đồng, số tiền nhận lại thực sự rất thấp. Tôi nhận ra rằng nếu mục tiêu chính khi tham gia bảo hiểm là tích lũy tài chính, cần phải cân nhắc kỹ lưỡng và lựa chọn những gói bảo hiểm có yếu tố đầu tư phù hợp hơn. Ngược lại, nếu bảo hiểm nhân thọ được xem như một giải pháp phòng ngừa rủi ro về sức khỏe và bảo vệ cho gia đình, thì đây vẫn là một lựa chọn hợp lý.