Nguy cơ mất hàng trăm nghìn USD từ bảo hiểm nhân thọ mà bạn chưa biết

Trong tương lai gần, hàng triệu người có thể phải đối mặt với việc mất đi hàng chục, thậm chí hàng trăm nghìn USD chỉ vì thiếu thông tin về hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình.

Nguyên nhân chính là do các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông được ký kết trong thời kỳ lãi suất cao có thể bị hủy bỏ nếu người được bảo hiểm không thực hiện các khoản đóng góp bổ sung.

Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, chúng ta hãy quay ngược thời gian về những năm 1980 và 1990.

Vào thời điểm đó, khi lãi suất thị trường đạt mức cao, hàng triệu người đã quyết định tham gia vào các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông với hy vọng đây sẽ là một giải pháp tài chính an toàn, vừa bảo vệ rủi ro vừa mang lại lợi nhuận ổn định trong dài hạn.

Loại hình bảo hiểm này cho phép người mua không chỉ đóng phí bảo hiểm mà còn tích lũy giá trị tiền mặt nhờ vào lãi suất mà công ty bảo hiểm cam kết hàng năm. Trong bối cảnh lãi suất dao động từ 8-12%, nhiều người đã tin rằng khoản lãi này sẽ đủ để tự động chi trả phí bảo hiểm trong tương lai, thậm chí có thể duy trì hợp đồng mà không cần đóng thêm tiền.

Tuy nhiên, tình hình đã thay đổi đáng kể.

Kể từ sau cuộc khủng hoảng tài chính năm 2008, lãi suất toàn cầu đã rơi vào chu kỳ thấp kéo dài. Các công ty bảo hiểm, vốn dựa vào lợi tức đầu tư để duy trì sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phổ thông, không còn khả năng duy trì mức lãi suất như trước. Hệ quả là giá trị tích lũy trong các hợp đồng cũ ngày càng giảm sút, không đủ để chi trả cho các chi phí bảo hiểm đang gia tăng theo độ tuổi của người được bảo hiểm.

Nếu người mua không kịp thời phát hiện và bổ sung tiền, hợp đồng sẽ trở nên âm giá trị và bị hủy bỏ. Khi đó, tất cả những gì họ đã đầu tư trong nhiều năm – có thể lên tới hàng chục, thậm chí hàng trăm nghìn USD – sẽ bị mất trắng. Không còn quyền lợi tử vong, không hoàn phí, mọi thứ sẽ biến mất.

“Nhiều người không hề hay biết rằng họ đang ngồi trên một quả bom hẹn giờ”, ông Kenneth Himmler, Chủ tịch một công ty quản lý tài sản tại Los Angeles, đã cảnh báo. Theo ông, phần lớn khách hàng khi đến tư vấn đều bất ngờ khi biết rằng hợp đồng tưởng chừng như ‘tự động duy trì’ của họ đang rơi vào tình trạng nguy hiểm.

Tuy nhiên, không phải tất cả các hợp đồng đều xấu. Một số người vẫn có thể hưởng lợi nếu hợp đồng được quản lý tốt hoặc đã tích lũy đủ từ đầu.

Dù vậy, phần lớn mọi người vẫn cần phải rà soát lại ngay: giá trị hiện tại của hợp đồng, mức lãi suất đang áp dụng, chi phí bảo hiểm hàng năm và dự báo dòng tiền trong tương lai.

Chuyên gia bảo hiểm Glenn Daily đã chỉ ra hai sai lầm nghiêm trọng: Hủy bỏ một hợp đồng lẽ ra nên giữ, hoặc giữ một hợp đồng lẽ ra nên hủy. Bạn không muốn mắc phải bất kỳ sai lầm nào trong vấn đề này.

Vào năm 1991, ông John Thompson, một kỹ sư 35 tuổi sống tại Texas, đã quyết định mua một hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông với mức phí 200 USD/tháng và trợ cấp tử vong là 500.000 USD. Vào thời điểm đó, lãi suất thị trường đang ở mức 9% và công ty bảo hiểm cam kết trả lãi suất tương đương cho phần giá trị tiền mặt trong hợp đồng của ông.

Trong 15 năm đầu, mọi thứ diễn ra đúng như kỳ vọng: khoản phí ông đóng đã tích lũy đủ để chi trả cho chi phí bảo hiểm. Ông John thậm chí được tư vấn rằng sau 20 năm có thể ngừng đóng tiền mà hợp đồng vẫn duy trì đến hết đời.

Tuy nhiên, từ năm 2008 trở đi, lãi suất thị trường giảm mạnh xuống dưới 3%. Công ty bảo hiểm chỉ có thể trả mức lãi khoảng 2-3%/năm, trong khi chi phí bảo hiểm tăng lên theo độ tuổi của ông John, lúc này đã bước sang tuổi 60.

Hậu quả là giá trị tiền mặt trong hợp đồng không còn đủ để bù đắp chi phí bảo hiểm, và ông không nhận được thông báo rõ ràng về việc hợp đồng sắp âm giá trị.

Đến năm 2020, ông John nhận được thông báo rằng nếu không nộp thêm 12.000 USD trong vòng 60 ngày, hợp đồng sẽ bị hủy hoàn toàn. Lúc này, ông đã đóng tổng cộng hơn 70.000 USD phí bảo hiểm trong gần 30 năm, nhưng lại đứng trước nguy cơ mất trắng mọi quyền lợi.

Ông buộc phải lựa chọn giữa:

• Đóng thêm một khoản tiền lớn trong ngắn hạn;
• Chấp nhận mức trợ cấp tử vong thấp hơn;
• Hoặc từ bỏ hợp đồng và mất toàn bộ số tiền đã đầu tư.

Bài học rút ra là hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phổ thông không “khóa cứng” quyền lợi như nhiều người vẫn nghĩ. Nếu lãi suất thị trường thay đổi hoặc chi phí tăng theo tuổi, giá trị hợp đồng sẽ bị ảnh hưởng nghiêm trọng. Đa số mọi người không theo dõi sát sao tình trạng tài chính của hợp đồng trong nhiều năm, và khi nhận ra thì đã quá muộn!

Theo: WSJ