Sau 10 năm tham gia bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ nhận được số tiền như thế nào?

Tham gia bảo hiểm nhân thọ không chỉ là một hình thức bảo vệ tài chính mà còn là một cách để tích lũy tài sản cho tương lai. Tuy nhiên, nhiều người vẫn thắc mắc về số tiền họ sẽ nhận được sau 10 năm. Để hiểu rõ hơn về vấn đề này, trước tiên, chúng ta cần tìm hiểu về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ.

Khái niệm về giá trị hoàn lại trong bảo hiểm nhân thọ

Giá trị hoàn lại là số tiền mà người tham gia bảo hiểm có thể nhận được khi chấm dứt hợp đồng trước thời hạn hoặc khi hợp đồng kết thúc mà không xảy ra sự kiện bảo hiểm. Tuy nhiên, không phải tất cả các sản phẩm bảo hiểm nhân thọ đều có giá trị hoàn lại. Điều này phụ thuộc vào loại hình sản phẩm mà bạn đã chọn, vì vậy bạn cần xem xét kỹ lưỡng thông tin trong hợp đồng hoặc hỏi ý kiến từ tư vấn viên bảo hiểm.

Nếu hợp đồng của bạn có giá trị hoàn lại, bạn có thể ước tính số tiền này bằng một số phương pháp sau:

Tham khảo bảng minh họa quyền lợi

Hầu hết các hợp đồng bảo hiểm đều kèm theo bảng minh họa quyền lợi, trong đó nêu rõ giá trị hoàn lại dự kiến tại các thời điểm khác nhau (ví dụ như năm thứ 10). Tuy nhiên, đây chỉ là con số ước tính và giá trị thực tế có thể thay đổi do nhiều yếu tố như lạm phát, mức phí đóng, quyền lợi bổ sung và hiệu quả đầu tư của công ty bảo hiểm.

Tính toán theo công thức

Bạn cũng có thể tự ước tính giá trị hoàn lại bằng công thức sau:

Giá trị hoàn lại = Giá trị tài khoản – Chi phí chấm dứt hợp đồng – Khoản nợ (nếu có)

Trong đó, giá trị tài khoản là số tiền đã tích lũy sau khi trừ đi các chi phí ban đầu và phí quản lý định kỳ. Chi phí chấm dứt hợp đồng là khoản phí mà bạn phải trả nếu dừng hợp đồng trước thời hạn. Khoản nợ bao gồm các khoản phí bảo hiểm chưa đóng hoặc các khoản vay từ giá trị hợp đồng (nếu có).

Kiểm tra trên ứng dụng hoặc website của công ty bảo hiểm

Nhiều công ty bảo hiểm hiện nay cung cấp tính năng tra cứu giá trị hợp đồng trên ứng dụng hoặc website của họ. Bạn chỉ cần đăng nhập vào tài khoản và thực hiện một vài thao tác đơn giản để biết được giá trị hoàn lại tại thời điểm hiện tại.

Liên hệ trực tiếp với công ty bảo hiểm

Cách nhanh chóng và chính xác nhất là gọi đến trung tâm dịch vụ khách hàng của công ty bảo hiểm hoặc gặp trực tiếp tư vấn viên. Họ sẽ giúp bạn tra cứu thông tin chính xác và giải thích cụ thể về quyền lợi cũng như các khoản phí liên quan.

Cần lưu ý rằng việc chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước thời hạn có thể khiến giá trị hoàn lại thấp hơn nhiều so với tổng số phí bạn đã đóng. Do đó, trước khi quyết định dừng hợp đồng, bạn nên cân nhắc kỹ hoặc tham khảo ý kiến từ chuyên gia tài chính hoặc bảo hiểm.

Vậy sau 10 năm, bạn sẽ nhận được bao nhiêu tiền từ bảo hiểm?

Số tiền bạn nhận được từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sau 10 năm có thể có lỗ hay không phụ thuộc vào nhiều yếu tố, đặc biệt là điều kiện của hợp đồng và thời điểm bạn rút tiền.

Trường hợp rút tiền trước hạn hợp đồng

Nếu hợp đồng bảo hiểm của bạn có thời hạn 15 năm, nhưng bạn rút tiền sau 10 năm, đây được xem là rút trước hạn. Trong trường hợp này, giá trị hoàn lại thường thấp hơn số tiền bạn đã đóng, do bị khấu trừ các loại chi phí như chi phí ban đầu, chi phí quản lý hợp đồng, chi phí rủi ro và phí chấm dứt hợp đồng trước hạn.

Trường hợp rút tiền đúng hạn hợp đồng

Nếu bạn rút tiền khi hợp đồng kết thúc đúng hạn, số tiền nhận về thường dao động khoảng 85–90% tổng số phí đã đóng, tùy thuộc vào từng sản phẩm, công ty bảo hiểm và các quyền lợi bổ sung đi kèm. Con số này chưa bao gồm các khoản phí không tích lũy như phí cho thẻ bảo hiểm sức khỏe hoặc các quyền lợi bổ sung ngắn hạn khác.

Ví dụ cụ thể:

Giả sử bạn tham gia một hợp đồng bảo hiểm 10 năm, mỗi năm đóng 20 triệu đồng, trong đó 11 triệu đồng là phí bảo hiểm nhân thọ chính và 9 triệu đồng là phí cho thẻ bảo hiểm sức khỏe đi kèm (không tích lũy). Tổng số tiền bạn thực sự tích lũy cho phần bảo hiểm nhân thọ là khoảng 110 triệu đồng sau 10 năm. Tuy nhiên, giá trị hoàn lại thực tế (sau khi trừ đi chi phí rủi ro, quản lý hợp đồng…) có thể chỉ còn khoảng 100 triệu đồng, tùy vào chính sách cụ thể của từng công ty bảo hiểm.

Việc rút tiền sau 10 năm có thể không mang lại đủ số tiền đã đóng, đặc biệt nếu bạn rút trước hạn hoặc nếu phần lớn phí được phân bổ cho các quyền lợi không hoàn lại. Do đó, người tham gia nên tìm hiểu kỹ minh họa quyền lợi, hợp đồng chi tiết và trao đổi rõ ràng với tư vấn viên bảo hiểm trước khi đưa ra quyết định.

Cân nhắc kỹ trước khi rút tiền bảo hiểm nhân thọ trước hạn

Khách hàng không nên rút toàn bộ giá trị hợp đồng bảo hiểm nhân thọ trước hạn nếu không thực sự cần thiết. Việc chấm dứt hợp đồng sớm sẽ khiến quyền lợi bảo vệ tài chính trước rủi ro bị mất, đồng thời giá trị hoàn lại thường thấp hơn nhiều so với tổng số phí đã đóng do phải chịu các khoản khấu trừ sau:

Phí quản lý rủi ro: Là khoản chi phí để duy trì quyền lợi bảo hiểm tử vong và các quyền lợi cơ bản khác, được khấu trừ định kỳ trong suốt thời gian hợp đồng có hiệu lực.

Phí quản lý hợp đồng: Phí duy trì hệ thống, dịch vụ và chăm sóc khách hàng.

Phí rút trước hạn (phí chấm dứt hợp đồng): Được áp dụng khi khách hàng chấm dứt hợp đồng trước thời hạn cam kết, thường cao trong những năm đầu tiên.

Thay vì rút toàn bộ giá trị hợp đồng, khách hàng có thể cân nhắc lựa chọn tạm ứng hoặc rút một phần (thường tối đa 80% giá trị hoàn lại), giúp hợp đồng vẫn duy trì hiệu lực và tiếp tục bảo vệ.

Khi thực hiện rút tiền, khách hàng cần kê khai thông tin trung thực để tránh phát sinh tranh chấp hoặc mất quyền lợi sau này. Đồng thời, đọc kỹ hợp đồng để hiểu rõ các điều kiện, giới hạn, thời gian chờ và các loại phí phát sinh liên quan đến việc rút tiền.

Tham gia bảo hiểm nhân thọ trong 10 năm mang lại nhiều lợi ích, không chỉ bảo vệ tài chính mà còn giúp tích lũy tài sản cho tương lai. Tuy nhiên, số tiền nhận được sau 10 năm sẽ phụ thuộc vào loại sản phẩm, cách phân bổ phí và chính sách quản lý tài chính của công ty bảo hiểm. Để tối ưu hóa quyền lợi, khách hàng nên tìm hiểu kỹ sản phẩm trước khi tham gia và thường xuyên cập nhật thông tin từ đại lý hoặc công ty bảo hiểm.