Vay 2,5 tỷ đồng để sở hữu nhà trong 20 năm: Người trẻ cần thu nhập 90 triệu đồng/tháng

Trong bối cảnh giá nhà tại các thành phố lớn như Hà Nội, Đà Nẵng và TP.HCM liên tục tăng cao, việc sở hữu một căn hộ trở thành một thách thức lớn đối với người trẻ. Theo nghiên cứu từ VARS, giá căn hộ chung cư thứ cấp tại hai đô thị lớn đã đạt mức trung bình khoảng 50 triệu đồng/m2. Điều này cho thấy sự gia tăng mạnh mẽ của thị trường bất động sản, đặc biệt là khi giá bán sơ cấp cũng đã vượt ngưỡng 70 triệu đồng/m2, với nhiều dự án mới có giá trên 60 triệu đồng/m2.

Đáng chú ý, số lượng dự án có giá trên 100 triệu đồng/m2 ngày càng gia tăng, trong khi các dự án có giá dưới 50 triệu đồng gần như không còn xuất hiện trên thị trường, cả ở khu vực trung tâm lẫn ngoại ô.

Với mức thu nhập trung bình của người trẻ chỉ dao động từ 15 đến 25 triệu đồng/tháng, việc mua một căn hộ 60m2 có giá từ 3 đến 5 tỷ đồng trở nên khó khăn, nếu không có sự hỗ trợ tài chính từ các gói vay hoặc gia đình.

Trước tình hình này, Thủ tướng đã yêu cầu Ngân hàng Nhà nước và các ngân hàng thương mại nghiên cứu và triển khai các gói tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ người trẻ dưới 35 tuổi trong việc phát triển nhà ở xã hội.

Nhiều ngân hàng đã nhanh chóng tung ra các gói vay với lãi suất ưu đãi cho người trẻ lần đầu mua nhà, với tổng giá trị lên đến hàng chục nghìn tỷ đồng. Chẳng hạn, LPBank cung cấp gói vay với lãi suất chỉ từ 3,88%/năm; ACB có mức lãi suất cạnh tranh 5,5%/năm cho khách hàng có thu nhập từ 15 triệu đồng/tháng; SHB với gói vay lãi suất từ 3,99%/năm và thời gian vay lên đến 35 năm; HDBank thậm chí còn có gói vay với thời gian lên đến 50 năm và lãi suất chỉ từ 4,5%/năm. Các gói vay này còn đi kèm nhiều ưu đãi như vay tới 100% nhu cầu vốn và ân hạn nợ gốc 5 năm.

Những động thái này đã tạo điều kiện thuận lợi cho người trẻ tiếp cận cơ hội sở hữu nhà, nhờ vào lãi suất thấp và thời gian vay dài hơn so với thông thường.

Tuy nhiên, cần lưu ý rằng các mức lãi suất ưu đãi chỉ áp dụng trong thời gian ngắn, khoảng 3 đến 6 tháng. Sau khi hết thời gian ưu đãi, lãi suất thực tế có thể tăng lên từ 11 đến 14% mỗi năm, hoặc cao hơn tùy thuộc vào tình hình kinh tế. Nếu muốn cố định lãi suất trong thời gian dài, mức lãi suất ban đầu có thể dao động từ 8 đến 9% mỗi năm.

Hội Môi giới bất động sản Việt Nam (VARS) cho biết, với khoản vay 2,5 tỷ đồng, nếu người mua chọn gói vay với lãi suất ưu đãi 4% trong 6 tháng đầu và ân hạn nợ gốc trong 5 năm, thì trong 6 tháng đầu, mỗi tháng họ chỉ phải trả khoảng 8,3 triệu đồng. Trong 5 năm tiếp theo, số tiền phải trả sẽ dao động từ 22,9 đến 29 triệu đồng, và trong 15 năm cuối, số tiền này có thể lên tới 50 đến 63 triệu đồng mỗi tháng.

Trong trường hợp người mua vay 2,5 tỷ đồng trong 20 năm với lãi suất cố định 8%/năm trong 5 năm đầu, lãi suất trong 15 năm còn lại có thể từ 11 đến 14%, họ sẽ phải chi trả khoảng 20,8 triệu đồng mỗi tháng trong 5 năm đầu, và từ 23,3 đến 27,5 triệu đồng/tháng trong 15 năm tiếp theo.

Dù chọn phương thức nào, người mua nhà đều phải chi trả trung bình từ 27 đến 30 triệu đồng mỗi tháng trong 20 năm. Đây là một con số không hề nhỏ đối với người trẻ. Nếu tính toán theo nguyên tắc chi phí cho nhà ở không quá 30% thu nhập, mỗi cá nhân hoặc hộ gia đình cần phải kiếm được khoảng 90 triệu đồng/tháng để đảm bảo cân bằng tài chính. Tuy nhiên, thực tế cho thấy rất ít người trẻ có thể đạt được mức thu nhập này.

Hơn nữa, việc vay mua nhà khi tài chính chưa ổn định có thể dẫn đến tình trạng nợ nần kéo dài. Nhiều người trẻ sau khi hết thời gian ưu đãi đã phải đối mặt với lãi suất tăng cao, khiến khoản tiền phải trả hàng tháng vượt quá khả năng chi trả, hoặc do biến động kinh tế làm giảm thu nhập, đã buộc họ phải bán nhà để trả nợ.

Việc dành phần lớn thu nhập để trả nợ ngân hàng cũng gây khó khăn cho người trẻ trong việc chi tiêu hàng ngày, đầu tư cho bản thân hay lập kế hoạch tài chính dài hạn. Nhiều người rơi vào tình trạng căng thẳng tài chính và mất cân bằng cuộc sống vì áp lực trả nợ.

Vì vậy, người trẻ cần cân nhắc kỹ lưỡng trước khi quyết định vay mua nhà. Thay vì chọn mua nhà ở trung tâm với giá cao, họ có thể tìm kiếm các khu vực vùng ven với giá bất động sản hợp lý hơn. Hoặc cố gắng tiết kiệm ít nhất 30 đến 50% giá trị căn nhà trước khi vay để giảm áp lực trả nợ. Nếu quyết định vay, người mua cần tính toán kỹ lưỡng mức lãi suất sau thời gian ưu đãi để đảm bảo khả năng chi trả lâu dài và tìm kiếm các nguồn thu nhập khác để đảm bảo khả năng trả nợ trong dài hạn.

VARS cũng nhấn mạnh rằng, nếu không có những chính sách hỗ trợ thực sự hiệu quả từ chính phủ và doanh nghiệp, giấc mơ an cư của người trẻ sẽ vẫn là một bài toán khó khăn.