Những điều cần lưu ý khi sử dụng đòn bẩy tài chính để mua nhà

Khó khăn khi vay nợ để sở hữu nhà

Chị Minh Hoa, cư dân tại phường Từ Liêm, Hà Nội, đã quyết định bán căn hộ mà chị mua cách đây hai năm để trả nợ ngân hàng. Chị chia sẻ: “Tôi không thể tiếp tục gánh nặng trả nợ hàng tháng nữa”.

Chị Hoa đã mua một căn hộ 65m2 với giá hơn 3 tỷ đồng. Ban đầu, chị chỉ cần bỏ ra 1 tỷ đồng và vay ngân hàng 2 tỷ đồng với lãi suất 0% cho đến khi nhận nhà. Tuy nhiên, sau khi nhận nhà, chị phải trả cả gốc và lãi lên tới hơn 20 triệu đồng mỗi tháng. Dù hai vợ chồng đã cố gắng làm việc chăm chỉ để trả nợ, nhưng khi thu nhập giảm một nửa do tình hình kinh tế khó khăn, họ đã phải chạy đôn chạy đáo để có tiền trả nợ.

Nhiều người cũng rơi vào tình trạng tương tự khi sử dụng đòn bẩy tài chính vượt quá khả năng chi trả của gia đình.

Cuối cùng, sau nhiều đêm trằn trọc, chị Hoa và chồng đã quyết định bán căn nhà và chuyển sang thuê nhà để giảm bớt áp lực tài chính. “May mắn là tôi bán được nhà với giá cao hơn, sau khi trừ nợ ngân hàng, chúng tôi vẫn có một khoản tiền gửi ngân hàng đủ để trang trải tiền thuê nhà hàng tháng. Từ khi không còn nợ ngân hàng, tôi cảm thấy nhẹ nhõm hơn rất nhiều”, chị Hoa cho biết.

Trong khi đó, anh Nguyễn Long, một người dân ở Hoàng Liệt, Hà Nội, cũng chia sẻ: “Tôi thường nghe mọi người nói rằng nếu không vay tiền mua nhà bây giờ thì không biết bao giờ mới có cơ hội. Vì vậy, tôi đã quyết định vay 1,2 tỷ đồng để mua một căn nhà trị giá hơn 3 tỷ đồng”.

“Dù được ưu đãi lãi suất 5,5% trong hai năm đầu, nhưng mỗi tháng tôi vẫn phải trả hơn 12 triệu đồng cho gốc và lãi. Từ khi mua nhà, tôi đã phải cắt giảm nhiều chi tiêu và không dám đi chơi với bạn bè. Nhiều lúc tôi cảm thấy rất áp lực nhưng không biết phải làm sao vì đã quyết định mua nhà rồi”, anh Long chia sẻ.

Cẩn trọng để không rơi vào vòng xoáy nợ nần

Trong bối cảnh tài chính khó khăn, việc sử dụng đòn bẩy tài chính được coi là một giải pháp quan trọng giúp người trẻ tiếp cận với nhà ở. Tuy nhiên, TS. Nguyễn Trí Hiếu, một chuyên gia tài chính ngân hàng, cảnh báo rằng nếu không sử dụng đúng cách, đòn bẩy này có thể dẫn đến tình trạng nợ nần chồng chất.

Ông Hiếu khuyên rằng chỉ nên vay tối đa 80% giá trị căn nhà và đảm bảo rằng khoản trả nợ hàng tháng không vượt quá 50% thu nhập ròng. Ngoài ra, cần có quỹ dự phòng ít nhất tương đương với khả năng trả nợ trong 6 đến 12 tháng để tránh rơi vào khủng hoảng tài chính khi gặp khó khăn trong công việc hoặc biến động kinh tế.

Hiện tại, lãi suất cho vay thương mại vẫn ở mức 8-10% mỗi năm, khá cao so với thu nhập của người trẻ. Thời gian vay thường chỉ từ 15 đến 20 năm, ngắn hơn so với khả năng chi trả thực tế, dẫn đến áp lực trả nợ hàng tháng rất lớn.

Ông Hiếu cũng nhấn mạnh rằng người trẻ cần tính toán kỹ lưỡng khả năng trả nợ trước khi quyết định vay, tránh tâm lý sợ bỏ lỡ cơ hội. Việc lập bảng thu chi và thử nghiệm các kịch bản biến động thu nhập và lãi suất là rất cần thiết để đánh giá mức độ an toàn của khoản vay.

“Đòn bẩy tài chính giống như con dao hai lưỡi. Nếu không kiểm soát tốt, người vay có thể rơi vào tình trạng nợ nần, thậm chí phải bán nhà khi thị trường đi xuống hoặc thu nhập không ổn định”, ông Hiếu cho biết.

Chuyên gia kinh tế Vũ Đình Ánh cũng cho rằng khoảng cách giữa thu nhập và giá nhà hiện nay là rất lớn. Nếu chỉ dựa vào tiền lương, người trẻ có thể phải mất từ 20 đến 25 năm không chi tiêu mới đủ tiền mua nhà. Do đó, cần có ba yếu tố quan trọng để thực hiện đòn bẩy tài chính: lựa chọn căn nhà phù hợp, tìm kiếm đối tác tài chính an toàn và có kế hoạch tài chính cá nhân rõ ràng. Không nên vay nóng hay sử dụng tín dụng đen để mua nhà.