Giải pháp tài chính: Lương 20 triệu nhưng tháng nào cũng hết, làm sao để tiết kiệm?

Bạn đọc Lan Hương (34 tuổi, nhân viên hành chính, Hà Nội) đã gửi câu hỏi đến chúng tôi:

“Tổng thu nhập của gia đình tôi khoảng 20 triệu/tháng. Chúng tôi có một con nhỏ đang học mẫu giáo tư, hiện đang sống trong một căn hộ thuê và không có khoản nợ nào. Tuy nhiên, mỗi tháng chúng tôi đều tiêu hết sạch tiền mà không để dành được gì. Tôi muốn biết: Với mức thu nhập này, có cách nào để vừa đủ chi tiêu mà vẫn tiết kiệm được ít nhất 1–2 triệu/tháng không?”.

Trả lời:

Chào chị Lan Hương, với mức thu nhập 20 triệu/tháng cho một gia đình ba người, đây không phải là con số quá thấp. Tuy nhiên, nếu không có kế hoạch chi tiêu hợp lý, bạn sẽ dễ dàng rơi vào tình trạng hết tiền vào cuối tháng. Để có thể sống thoải mái và tiết kiệm, bạn cần chú ý đến ba yếu tố quan trọng: tổ chức lại dòng tiền, loại bỏ những thói quen chi tiêu không cần thiết, và tự động hóa việc tiết kiệm.

Phân chia thu nhập theo nhóm chi tiêu cơ bản:

Để quản lý tài chính hiệu quả, bạn nên chia thu nhập thành các nhóm chi tiêu cụ thể:

Nhóm chi tiêu

Dự chi hợp lý (VNĐ)

Tiền thuê nhà + điện nước

4.500.000

Chi phí ăn uống hàng ngày

4.000.000

Học phí + sữa + đồ dùng cho con

4.000.000

Chi phí đi lại

1.000.000

Chi phí sinh hoạt khác (mua sắm, hiếu hỉ, dự phòng nhỏ)

3.000.000

Tiết kiệm bắt buộc

2.000.000

Tổng chi

18.500.000

Nguyên tắc quan trọng là bạn nên trích ra 10%–15% thu nhập để tiết kiệm ngay khi nhận lương, thay vì chờ đến khi có dư.

Vấn đề thường gặp: Tiền tiêu không kiểm soát

Nhiều gia đình có thu nhập tương tự thường gặp phải tình trạng:

– Không ghi chép chi tiêu, dẫn đến không biết tiền đã đi đâu.

– Chi tiêu theo cảm xúc (đồ ăn, đồ chơi cho con, mua sắm online…).

– Không có ngân sách cụ thể cho từng hạng mục chi tiêu.

Giải pháp: Chia lương thành 4 phong bì:

– Phong bì 1: Chi phí cố định (nhà, học phí cho con, điện nước…)

– Phong bì 2: Chi phí ăn uống và đi lại

– Phong bì 3: Chi phí mua sắm linh hoạt

– Phong bì 4: Tiết kiệm

Nếu vẫn không đủ để tiết kiệm? Cần thực hiện 3 điều sau:

1. Tự động chuyển tiền tiết kiệm ngay đầu tháng

– Sử dụng tài khoản phụ hoặc ngân hàng trực tuyến không có thẻ rút tiền để “giấu” tiền tiết kiệm.

– Gợi ý: Gửi định kỳ từ 500.000 đến 1.000.000/tháng, cố định trong 6 tháng đầu để hình thành thói quen.

2. Giới hạn chi tiêu ngẫu hứng (đặc biệt là trên điện thoại)

– Sử dụng ứng dụng quản lý chi tiêu để nhận cảnh báo khi vượt ngưỡng chi tiêu.

– Đặt “giới hạn mua sắm” hàng tháng cho cả hai vợ chồng, ví dụ 500.000 cho các chi tiêu không cần thiết.

3. Tối ưu hóa chi phí ăn uống và điện nước

– Áp dụng phương pháp nấu ăn theo tuần và mua thực phẩm theo combo để tiết kiệm từ 15–20% chi phí.

– Theo dõi hóa đơn điện, nước hàng tháng; nếu vượt quá 1 triệu, cần xem xét lại các thiết bị tiêu tốn điện năng.

Kết luận:

Với thu nhập 20 triệu, nếu bạn biết cách tổ chức lại chi tiêu hợp lý và ưu tiên tiết kiệm ngay từ đầu tháng, gia đình bạn hoàn toàn có thể để dành ít nhất 1,5 – 2 triệu mỗi tháng. Việc tiết kiệm không nên chờ đến khi có dư dả, mà cần được xem như một khoản chi phí cần thanh toán, đứng đầu danh sách ngay khi nhận lương.